住宅リフォームローンを組むときに知っておくべき審査内容

住宅リフォームローンは、担保や保証人が不要なことも多く、借り入れがしやすいと言われますが、全く審査がないわけではありません。提出書類もあります。住宅リフォームローンの審査内容を知って、より早く融資を実行してもらえるように事前準備をしておきましょう。

ローンを組む際に知っておきたい仮審査と本審査の違い

リフォームローンの種類

住宅リフォームローンには、銀行系、クレジットカード会社系、銀行以外の金融機関のものが存在します。

リフォームローンの審査内容

住宅リフォームローンの審査に通るためにはまず、それぞれの金融機関で定められた要件を満たしている必要があります。借り入れ時に何歳であるか、完済時に何歳であるかという年齢の上限が設けられていること、また雇用形態、勤務先や勤続年数、年収も重要な審査項目となります。近年は企業規模に関係なく審査が行われることが多いようです。勤続年数に関して、住宅リフォームローンでは1年から2年程度を目安にされます。また国籍に関しては、日本国籍、または永住許可を持つ外国人であれば融資可能です。

担保が必要になる場合、担保評価が重要になります。あわせて、所有資産、他のローンの返済があるか、クレジットカードの利用状況で返済負担率が検討されます。返済負担率が高くなると、融資は受けられるものの、借り入れ限度額が減る可能性もあります。クレジットカードや公共料金の遅延がないかなどの個人信用情報も用いられますが、住宅ローンに比べると住宅リフォームローンの審査は緩めのケースが多くなります。住宅リフォームローンの融資金額が多額になると、ローン審査において、団体信用生命保険への加入が義務付けられることがあります。団体信用生命保険は、住宅リフォームローンを借りた人が死亡・高度障害状態になった場合、保険会社から金融機関へ住宅ローンの残額分が支払われる保険です。

リフォームローンの審査が通らない場合に考えられること

金融機関の融資条件をクリアし、提出書類を揃えて仮審査も通ったのに本審査で通らないというケースがあります。なにが問題なのでしょうか。まず考えられるのが、個人信用情報です。個人信用情報とは、クレジットやローンの契約、申し込み、利用状況などお金に関する情報のことで、延滞の記録も残されています。クレジットカードやローンを利用して過去に遅延があると、審査の時に問題になるケースもあります。

同じように公共料金や税金の滞納も問題になります。支払いを振り込みにしておいて、うっかり支払い忘れたという場合も滞納扱いになりますので、日頃から注意が必要です。他のローンやクレジットカードの利用が多く、返済負担率が高い場合にも審査が通らないことがあります。また、融資を受ける人の健康状態に不安があれば審査を通過することが難しくなります。特に、団体信用生命保険への加入が義務付けられている住宅リフォームローンにおいて、団体信用生命保険の加入ができなかった場合は融資を受けることが難しいでしょう。

住宅リフォームローンは住宅ローンに比べて、融資額も少ないケースが多く、審査上の要件も異なると言われています。しかし、いくつかの項目においてクリアできなければ融資を受けることが難しくなります。万が一、融資を受けられないという結果になっても、その理由を金融機関から教えてもらうことはできません。審査基準は金融機関ごとに違います。複数の金融機関の仮審査を受けておく、違うローンを検討するなどの対策をとっておくのが良いでしょう。